根据中国人民银行颁布的银发[2003]121号《关于进一步加强房地产信贷管理业务的通知》，商业银行只能对购买主体结构已封顶住房的个人发放个人住房贷款。按此规定，公积金贷款只有在项目主体封顶后才能发放。

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